信贷创新促西部农业县走出产业转型瓶颈

【以下信息来源“酒都风云”，由楼盘网于2017-04-07 13:14:47整理提供】

——以四川省筠连农商行为例

筠连农商行立足县情，以三农为目标客户群，通过创新信贷产品，建立“1+N”联动机制，走出一条富民强县可持续发展之路。

文 宜宾银监分局 魏晓明 筠连农商行 杨佳林

四川筠连县位于四川盆地南缘，云贵高原北麓川滇结合部，素有“川南煤海”之称，储量占全省储量的三分之一，煤炭产业链对经济的贡献度一度达80%。受国家能源结构调整、经济下行的影响，地方经济增长乏力，波及银行业导致信用风险上升。地方经济和银行业发展均迫切需要寻求新的增长点，提高农业信贷有效性推进供给侧结构性改革刻不容缓。

一、发展空间狭窄迫使银行信贷求变

（一）县域经济发展面临困难

筠连县系西部山区贫困县，全辖人口44万人（其中农业人口38万人，非农业人口6万人）。县域经济主要以煤炭及相关产业为主导，多数产品处于产业链条低端，市场体系建设较滞后，第三产业发展较慢。国家能源政策的改变对筠连县域经济发展产生巨大冲击，煤炭作为过去的支柱产业完全步入衰退，县域经济结构性缺陷凸显，经济金融的发展均遭遇重大瓶颈，个别机构甚至面临生存难题。

（二）深入调研找准转型之路

在经济持续下滑形势下，宜宾银监分局积极引导银行业加快业务转型与机制创新，督促全辖农信系统调整经营战略，立足本地，因地制宜，探索适合自身的转型路径。筠连农商行经过深入调研，转型思路逐步清晰，针对筠连县情开出的药方直指肉牛产业。

一是牛肉产业呈现逐年增长态势。近几年我国生鲜价格从2005年的16.8元/公斤增长到2015年的52.5元/公斤，且持续在高位运行。二是市场需求量增加。随着经济发展和国民生活水平的不断提高，我国消费者对于牛肉的需求显著提升，优质高档牛肉产品呈现出供不应求的局面。三是肉牛饲养周期长。牛属单胎动物，怀孕期就长达280多天，育肥出栏一般需要2年以上，其生物学特性决定了牛不像猪、鸡那样繁殖快、饲养周期短，其供需矛盾在可以预见的10年内难以缓解。四是筠连数量巨大的低廉的饲草资源，非常适合养殖肉牛。五是筠连具有养牛的经验和模式。如筠连镇五丰村从09年开始推行家家户户养牛的模式，在筠连县召开的全国南方肉牛养殖发展现场会上，得到国家首席肉牦牛专家曹兵海教授充分肯定，将其经验总结为“种草养畜，分散养殖，藏牛于户”，同时分析全国肉牛市场前景好、价格稳定、市场风险低、产业链丰富且附加值高、分散养殖成本低，五丰模式可以在全县推广。

（三） “好牛贷”成撬动农村经济良方

一是建立全县肉牛产业发展机制。该行通过认真探索，开发出专门支持肉牛产业的信贷产品——“好牛贷”，并协助政府设计出由政府牵头，县级部门、镇乡、村组、保险、农户各方参与的“1+N”联动机制，促成县政府出台《进一步完善肉牛产业发展“1+N”联动机制的通知》，并成立全县“好牛贷”工作推进办公室，明确了县级部门、乡镇村组职能及各参与主体的职责，按季召开专题会及时总结、分析、化解推进中的困难和问题，形成全县上下、齐心协力打造百亿肉牛产业良好态势，筠连农商行成为筠连县百亿肉牛产业唯一银行业联动方。2017年县政府继续发文完善肉牛产业发展“1+N”联动机制，全面落实“肉牛产业发展”十三五规划。二是加强宣传夯实产业基础。养殖业历来是高风险行业，大规模推广肉牛产业更是没有成功经验。“无市场、无效益、无资金、无技术、怕负债、怕风险”等是当时广大农户最担心的“六怕”问题，该行通过各级推广会、院坝会等形式逐一分析，消除农户顾虑，破解农户担心的“六怕”问题；同时，通过银企、大户座谈会等，鼓励农村资本涉足肉牛行业。在“好牛贷”的宣传及吸引下，建牛棚、种草山的农户、专合社越来越多，部分企业家表示会在适当的时候涉足饲料和牛肉上下游行业。

二、全县联动整体推进“好牛贷”成效初显

（一）有效缓解边远山区信贷投放难题

筠连县共有8家银行业机构，2016年末存贷余额分别为81亿元和46亿元，存差过大、存贷之间的不均衡增长导致机构之间抢占贷款客户，经济不景气状况下竞争愈加剧烈。筠连农商行全辖推广“好牛贷”以来，信贷投放难题逐步得到缓解，也为县域经济产业转型升级打下了良好基础。 2016年该行通过“好牛贷”累计向7757户养殖户提供2.59亿元的购牛资金支持（其中1463户建档贫困户0.42亿元），占当年全县小额农贷发放额84.09%， 新增“好牛贷”余额1.78亿元，是省联社当年下达1.6亿元净投放计划的111.25%，其破解当前信贷投放难题的效果可见一斑。

（二）树典型立标杆带农户造福一方

县委政府将“肉牛产业发展”列入该县“十三五”规划，作为农业产业转型的重要举措。在政府积极推动下，筠连农商银行制定了 “金融支持肉牛产业发展五年规划”和“金融助力精准扶贫三年规划”，截止2016年末，全县肉牛存栏114036头，当年净增26330头，当年出栏46112头，产值69100万元，养殖户均增收4000元。

筠连沐爱镇金溪村，地处偏远，基础设施落后，经济结构单一，属于典型的山区贫困村，筠连农商行充分利用该村养殖肉牛的传统和基础积极扶持，并通过整村推进肉牛养殖带动周边农户养牛致富。该村249户人（在家户154户），现已对该村105户投放贷款332万元，支持变身为养牛户，目前，该村存栏肉（母）牛达961头，其中母牛749头，肉牛212头，全村25户贫困户已有11户贷款58万元养殖肉牛118头，贫困户通过养牛逐步脱贫致富。这种以村为单位成片推进的样板，有效提升了全县广大农户的养牛积极性，也点燃了等待观望贫困户脱贫致富的激情。截止目前，该县有五丰村、五凤村、金溪村、德胜村、黄坪村等均成功实现了整村推动。许多在外务工的村民纷纷回乡，仿效养牛致富并取得实效。值得一提的是，通过养牛为广大贫困户“脱贫-增收-不返贫”带来新的希望，国务院扶贫办行政人事司扶贫信息简报（2016年第188期）对筠连农商行创新“好牛贷”信贷产品助力精准扶贫给予充分肯定。

（三）“好牛贷”信贷产品主要创新点

一是解决信贷准入难题。 “好牛贷”突破家庭资产、经济状况等传统评级指标制约，以农户信用、劳动技能、饲养资源设置评级指标体系。贷款50万元以内可采用信用贷款，超过50万元采用综合抵押，贷款期限最高不超过2年。养殖户每购一头牛匹配6000-8000元贷款，基本覆盖购牛成本，并再为每头母牛每年匹配2000元的饲料资金。二是利率优惠。一般养殖户享受人行基准利率上浮50%优惠利率，建档立卡贫困户执行人行扶贫再贷款利率，县政府整合财政资金对建档贫困户养牛贷款5万以内给予全部贴息，超过5万元以上部分贷款由贫困户自行支付利息。三是建立贷款风险补偿机制。通过引入商业保险和建立肉牛风险保障基金（县政府按照贷款规模10%匹配风险补偿基金，并先期安排100万元存入农商行）保证贷款安全，贷款出现风险由承保公司、银行、政府按一定比例分担，从而实现了财政资金撬动成倍信贷资金的杠杆效果。四是政府拨专款为养殖户投保。县政府划拨专项资金对养殖户按每头牛80%给予购买保费补贴，养殖户仅承担保费的20%，每头肉牛保费养殖户仅承担84元。若有风险损失母牛最高可获赔6300元，肉牛最高可获赔4500元。五是实施年度目标管理。该行首次将养牛贷款纳入年度目标和绩效激励考核，对于认识不到位，工作不积极，措施不具体，效果不明显的支行负责人进行扣罚绩效，诫勉谈话，甚至就地免职的处罚，有效解决客户经理“惜贷、怕贷、惧贷”的问题。

三、加快制度设计夯实可持续发展基础

根据当前国内饮食结构及对肉牛的需求展望，笔者认为通过肉牛产业实现广大农村特别是中西部山区的产业转型是完全可行的，有必要实施大面积推广。同时推广过程中，应加强以下相关制度设计，防患于未然。

（一）关于防控信用风险的建议

在全辖推进肉牛产业过程中，短期内大规模投放周期较长的信用贷款，难免留下信用风险隐患。一是加大政府主导的信用体系建设。建议政府推动建立和完善镇乡、村组监督约束体系，并应有具体的奖惩约束措施，同时畅通与银行系统的信息联络。二是建立信用风险分担机制。利用国家对农业、精准扶贫的政策优惠，整合各类资金以县为单位建立肉牛产业发展基金，对信用风险进行一定比例的补偿。同时从国家层面加强畜牧产业发展风险基金体系建设，对大面积的畜牧舆情实施国家补偿。三是出台相关政策鼓励商业保险进入涉农产业。

（二）避免大面积环境污染的建议

据调查，肉牛达到一定规模后其粪便必须有适合的消化渠道，目前比较实用的是以牛粪为原料生产复合肥、种植蘑菇、饲养蚯蚓等，建议加快对农业养殖产业链政策支持的顶层设计，包括财政补贴政策等，推动各级政府引进民间资本，投资肉牛产业链的下游企业。

（三）加强养殖技术和病害防范的建议

以畜牧卫生系统为主加大对养殖业的技术指导和培训，同时加强民间草根畜牧兽医体系建设，多角度培养和防范养殖病害。

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